Евгений Шульц на связи!

Права она или нет, это моя страна. Если права, мы ее поддержим, если не права — поправим!

Previous Entry Share Next Entry
Бак бензина в обмен на cтабильность
eugenyshultz
Многие люди уже плохо помнят, какой была жизнь в России всего-то лет 15-20 назад. Это понятно, человеческая психика так устроена, что плохое должно забываться... А многие даже и не могут помнить тех времен. Но я вот помню. Помню, например, беспредел на дорогах. Когда любое ДТП (особенно с участием дорогих БМВ, Мерседес и прочих атрибутов красивой жизни в ту пору доступных, как правило, только бандитам) могло закончится черт знает чем. От драки, до поножовщины и стрельбы, а бонусом можно было еще и лишиться квартиры. Сейчас это все осталось только в анекдотах - про мерс и запор, но проблема была реальная и искалечившая жизнь многих людей! Подчеркиваю это слово - не просто испортившая, а ИСКАЛЕЧИВШАЯ ЖИЗНЬ. Я это очень хорошо помню. Мир потихоньку менялся. Пока у нас еще не совсем европейский способ, но все же стало гораздо лучше. Почему это стало возможно? По многим причинам. Но одна из основных - введение института ОСАГО.



И теперь этому институту угрожает опасность! Причина просто смешная. Тарифы ОСАГО были заморожены уже много лет - базовая ставка тарифа не повышалась с 2003 (!) года. Между тем, стоимость ремонта, стоимость автомобиля, стоимость запчастей неуклонно росла. Сегодня в довесок ко всему, еще и увеличен размер выплаты по ОСАГО, плюс активно развивается европротокол, что вызывает дополнительные риски мошенничества... А тарифы? Они остались прежними.



В чем мораль? Мораль проста - ситуация такова, что цены повысились на все, что связано с владением автомобиля. От стоимости самого автомобиля, до стоимости ремонта и запчастей, топлива и даже штрафов! Особенно,в крупных городах. При этом, растет и расслоение доходов. Плюс, мы имеем ситуацию на дороге, где стоимости автомобилей отличаются не в разы, а более чем на порядок!

То, что для одного досадная неприятность - для другого тотальное разорение! Разбитый бампер мерседеса может обойтись больше, чем стоит машина другого участника ДТП. Что делать? Рецепт один - страховка. Причем такая чтобы размер выплат не был бы символическим. Причем обязательно - ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ для всех! Ибо только при всеобщем покрытии страховыми полисами - стоимость конкретного полиса становится приемлемой.



На мой сугубо личный взгляд, изначально в Закон об ОСАГО был внесен стратегически неверный тезис о законодательном ограничении верхнего уровня цены полиса. Почему? Объясню... Дело в том, что ограничение работало бы правильно, если бы сам фонд страхования был ОБЩИМ для всех страховых компаний (де-факто государственным), а страховики являлись бы просто агентами обеспечения выплат по ОСАГО. В таких обстоятельствах, страховая компания вообще не парится по поводу ущерба, а просто выполняет функцию по документированию ДТП и получению выплат из этого общего фонда для своего клиента. В ситуации же когда страховая компания является коммерческой и расчитывает только на свои доходы от продажи полисов, то закономерен один простой вопрос - а почему ограничена стоимость ОДНОЙ услуги на рынке, где ВСЕ ОСТАЛЬНЫЕ цены растут?

К чему это привело? К одному весьма неприятному следствию, которое плохо заметно в крупных городах типа Москвы, Питера, Ростова и т.д. и очень серьезно проявляется в городах с населением меньше миллиона. Системообразующий продукт - ОСАГО, стал НЕВЫГОДЕН для страховой компании. Цену повысить на ОСАГО страховики не имеют право, поэтому стали продавать ОСАГО только с "нагрузкой", т.е. еще с каким-нибудь страховым продуктом. Вот типичный пример:

Проблема появилась еще в прошлом году, а в последние месяцы ушедшего года обострилась до скандалов. Вероятно, кто-то очень сообразительный из продавцов страховок понял, что уйти из офиса страховой компании без полиса ОСАГО гражданин просто не может. А значит, купит не только полис, но и то, что ему дополнительно добавят, - полис страхования водительского здоровья или же недвижимого имущества. Если клиента такой дополнительный "сервис" смущает, то он может пойти в другую страховую компанию, где ему предложат ровно то же самое. Купить же полис автогражданки, что называется в "чистом виде", почему-то у граждан перестало получаться. Нет, им не отказывали ни в одном офисе страховой компании напрямую, не говорили, что им только полис ОСАГО не продадут. Для несогласных никак не могли найти вдруг исчезнувшие бланки. http://www.rg.ru/2014/01/15/osago-site.html

Безусловно, описанный выше случай является недопустимым в нормальной системе координат. Но нормальная ли была сама система координат? Ведь нагрузка к ОСАГО в виде дополнительного страхового продукта не на пустом месте появилась... Действительно в ряде случаев ОСАГО стало убыточным для страховых компаний. Причина этого понятна - заморозка базового тарифа страхования.

Можно сколько угодно возмущаться жадностью страховой компании и патетически провозглашать банальные истины, но если продуктом не торгуют, значит он просто невыгоден. Причина объяснена выше. Можно придумать миллион способов заставить страховую компанию продать ОСАГО в ущерб себе, но всегда будет миллион первый способ, который позволит уйти от невыгодных сделок или минимизировать выплаты. Скажете, закрутим гайки? Ок. Закрутите... Не забывайте только, что в сложившейся системе отношений, ОСАГО действительно становится часто невыгодным. Закрутили? Превосходно! Теперь ждите пока такой законопослушный страховик либо разорится, что кстати еще будет означать и полный дефолт по всем проданным полисам...

Уже сейчас наметилась тенденция, когда покупка полиса, а затем и выплата по ОСАГО действительно затруднена всеми мыслимыми и немыслимыми способами, плюс все это на фоне весьма скромной для владельцев совремеменных автомобилей выплаты. Это в свою очередь вызвало рост рынка фальшивых бланков ОСАГО! Итог плачевен, количество клиентов по ОСАГО начало снижаться, страховой продукт становится еще более невыгодным для страховых компаний. Компании вынужденно начинают всеми правдами и неправдами пытаться откреститься или уменьшить выплаты по ДТП. Происходит еще один виток порочного круга - это еще сильнее снижает доверие и привлекательность к ВАЖНЕЙШЕМУ ЭЛЕМЕНТУ нормальной жизни - всеобщему обязательному страхованию гражданской ответственности. И вот уже не за горами то, что лично я помню по 90-м... Грустные перспективы...

Короче, меня крайне удивляет позиция некоторых граждан в этом простейшем вопросе. Одни делают невообразимую трагедию из-за просьбы страховых компаний повысить тариф на 25% (после почти ДЕСЯТИЛЕТИЯ де-факто замороженых тарифов), другие проявляют мнимую заботу, которая в итоге выливается не просто в копеечку, а подрывает основы цивилизованного разрешения конфликтов на дороге. Можно и наверное даже нужно добиваться от страховых компаний более оптимально и эффективной работы, но в сложившейся системе взаимоотношений (кстати, общей для всех!) решение о поднятии базового тарифа ОСАГО не только верно, но и правильно! Логика проста - увеличены выплаты, упрощаются правила оформления ДТП - следовательно должны быть увеличены и тарифы страхования.



Плата по ОСАГО - это платеж, который в отличие от очень и очень многих других сборов, платежей и еще неизвестно каких поборов ЗАЩИЩАЕТ вас, ЗАЩИЩАЕТ ваше имущество, ЗАЩИЩАЕТ общество! Как можно препятствовать развитию ОСАГО? Особенно, когда цена всему этому 1 (ОДИН) бак бензина!





Можете подписаться на мой блог в различных сетях:
Твиттер
Живой журнал
Фейсбук
Вконтакте

promo eugenyshultz december 24, 2015 12:00 162
Buy for 100 tokens
«Чёрный лебедь» — теория, рассматривающая труднопрогнозируемые и редкие события, которые имеют значительные последствия. Автором теории является Нассим Талеб, который в своей книге «Под знаком непредсказуемости» ввёл термин события типа «чёрный лебедь»... Согласно критериям, предложенным…

ну а че не пускают иностранные страховые компании? они готовые работать с тарифом 2003 и увеличенным размеров возмещения.

просто они умеют работать и хотят работать. а наши хотят только больше халявы.

1. Не один бак. Несколько.
2. Цена машин разная. В разы. Многие. Иногда в десятки. Почему цена ОСАГО должная быть одинаковой для всех? В контексте статьи вопрос риторический.
3. Страховой случай не наступил. Допустим. За всю жизнь. А взнос уходил исправно. Десятки лет. Деньги никто не вернет. Я оплатил всех, кроме себя. Чем провинился?

И так далее.
Вообще, автору следует более глубоко копнуть тему. Очень хорошо отрезвляет пример платной(страховой) медицины. Там нагляднее, хотя суть та же.
Братки нынче никуда не делись. Просто они вместо кидков по дорогам расселись в хороших кабинетах. Страховых. Зачем напрягаться? Лох придет сам. Обязан ибо.

Зы: очень остроее подозрение на заказнуху.

Острейшее подозрение.

Бампера исключить из выплат как по ОСАГО так и по суду и ой как хорошо можно было б разгрузить и страховые компании и дороги.

Ну да вообще-то. На бамперах люди просто имеют бабки.

Доходы страховых компание по ОСАГО идут вверх

Эксперты отмечают, что страховые компании регулярно жалуются на кризис отрасли и необходимость увеличения тарифов, в то время как собираемость сборов растет более высокими темпами, нежели объем выплат. Достигнуто это, в том числе за счет снижения количества обращений в страховые компании. В первом квартале подобных обращений зарегистрировано на 10,7% меньше, чем в прошлом году.

http://streetracing.ru/auto/2231-dohody-strahovyh-kompaniy-po-osago-idut-vverh.html

Все правильно сказал. Чудес не бывает однозначно. Но все равно неприятно, когда что-то дорожает. Инфляция понимашь!!!


То об одном, то о другом... за что платят, то и поешь? Реально неинтересно становится читать. Еще пару постов и завязываю

Бред и оправдательство. Я готов платить за осаго разумные деньги - но оно не работает. Точка. Тупо - не работает. И не надо ля-ля. Мне дешевле и быстрее починить машину самому, чем бегать трясти денег со страховой виновника.
Хватит уже оправдывать кидал и засранцев. Пусть начнут работать как надо, тогда и платить будем не жжужжа. Страховые коэффициенты га годовалую машину, оценки через суд и прочие приколы.
Тут так по каске убегаешься, про осаго вообще молчу. Просто законный способ отнять деньги.
А про 90 - не надо путать теплое с мягким. Тут не в осаго дело, а в общем торжестве закона над бандитизмом.

<< Мне дешевле и быстрее починить машину самому, чем бегать трясти денег со страховой виновника.

Вот да. Уже напоролся, когда мне оплатили только треть стоимости ремонта.

что то я от вас такого не ожидал

а вы спросите себя зачем нам столько СК по ОСАГО?
зачем нам конкуренция в данном сегменте страхование, ведь тарифы одни, выплаты все стандартны (есть методика)

так вот, логичнее было бы сделать одну и она будет мега прибыльной

посчитайте сколько машин в России

сколько все страховые компании собирают страховых премий

сколько из этой обшей суммы выплачивается при нынешних тарифах

и после этого задайте вопрос, который я вам написал в начале...

Все уже давно посчитано. Рынок ОСАГО многомиллиардный. И рентабельность по нему не меньше 50%.

Статистика по ОСАГО в целом говорит, что страховщики, получая 100% страховых взносов по ОСАГО, по фактам ДТП выплачивают в качестве возмещения ущерба лишь половину от собранной суммы. Т.е. ОСАГО на самом деле весьма прибыльное дело.

Лично я сам летом попал в ДТП. Не сильное. Ущерба фактически тыщ на 50 рублей. Вина не моя. Однако самый крупный игрок на рынке ОСАГО - Росгосстрах отказал мне в возмещении, хотя я строго следовал букве закона в части оформления страхового случая. Заплатили бы, я бы даже не дернулся, отремонтировал бы свое корыто, да ездил бы дальше. Не заплатили, придумали предлог уклониться. Но слава богу, на свете есть злые адвокаты. Сделали повторную экспертизу, оценили ущерб, посчитали все пени-штрафы-неустойки и получилось так, что Росгосстрах мне теперь заплатит не 50 тысяч, а 150. По решению суда. Никуда не денется. И мне глубоко плевать на то, что тарифы на ОСАГО не повышались (повышались на самом деле и не раз, но не базовый тариф, а коэффициенты, раза в два в итоге страховая премия за все время действия ОСАГО выросла). Я всеми руками и ногами за то, чтобы этих тридварасов как можно крепче к стенке зажали, чтобы на рынке осталось минимум игроков, которые будут работать по утвержденным правилам и с теми тарифами, которые есть, а не как им хочется.

Можете прислать материалы дела?

Страховые теперь неплохо оплачивают заказуху?!?!?!?!
Или бацилла Ликсутова и любовь к деньгам перевесили все?!?!?!?!:)))

Современное российское ОСАГО выгодно только двоим. Страховщику и виновнику ДТП. Пострадавшему же в лучшем случае геморрой с сбором бумажек. А то и вообще хрен с маслом.

по осаго я что страхую, свою ответственность или ответственность автомобиля на котором езжу?
определите мою ответственность, как водителя и взимайте плату за нее.
какого члена я должен страховать свою ответственность столько раз, сколько у меня автомобилей?
я что, могу физически одновременно ездить на нескольких?
и что, если я (не дай бог) собью пешехода на БМВ, а не на Форде - он получит больше денег в виде компенсации за увечья?
так с какого я должен платить больше за страховку БМВ?
эти жирные коты-страховщики совсем охренели. баланс и так прибыльный. чего кобенятся?




Это от жадности. Бизнес и так рентабельный на зависть многим, но всегда хочется больше.

Шульц, ну ты-то, епт... Аж противно стало.
ОСАГО в мск на средний тач стоит тыщ 5-8.
Въедут в жоп на 20-25 тыщ, а по ОСАГО получишь 4 тыщи и гемор. Ну не позорься ты такой джинсой про необходимость поднятия тарифов. Не идет тебе. Ты как в говне извалялся, чесслово.

Во первых тарифы уже подняты- рекламировать мне тут нечего)), а пишу я это в первую очередь потому что вижу к чему приводит подход урезания тарифов и сврхжесткого регулирования для одного участника рынка, вокруг которого никто не стеснен в тарифах, ценах и схемах ценообразовании... Вместо того чтобы признать обоснованность необходимости повышения тарифов, страховщикам начали крутить руки, в итоге те в долгу тоже не остались. Поэтому сегодня так серьезно затруднено упрощенное оформление ДТП например.

И вот такие вот издевательские выплаты по ОСАГО в т.ч. и следствие того о чем я пишу. В посте по моему понятно описан порочный круг.

Вот подскажите, навязывают например дополнительную страховку, ну жизни например, а времени бодаться нет. Можно ли оплатить жизнь и ОСАГО, а потом на пороге развернуться, и сказать, что передумал жизнь страховать, страхование жизни навязано, и потребовать возврата денег за эту страховку? Обязаны ли они расторгнуть договор, и вернуть деньги в полном объеме?

Жизнь или кошелек!

За ремонт бампера Honda Civic 3 летнего (шпатлевка, покраска, как минимум) выплатили 250 рублей. Ну и зачем она ОСАГО?

Такая ОСАГО ессно никому не нужна. Только она такая, в том числе и по причинам которые я описал.

Устривало ОСАГО согласен дело верное, сейчас навязали ДОСАГО. Ни одного ДТП за 14,5 лет владения в/у.

Езжу с головой, ву не покупал, пдд знаю. Вероятность, что я по своей вине ушатаю кого нибудь даже на 120тр ничтожно мала, мою машину ушатать на 400000 невозможно. Так и кому от этого легче? Страховым? Долбоящерам накупившим права с десятком дтп в год? Ютуб все видят и видно как происходят дтп. В 99% минимум один идиот.

Если это страхование ответственности водителя, то почему на каждую машину надо брать отдельный полис? Привязали к машинам. Вот она и жажда наживы. Привяжите к человеку.

Пост очень недальновидный. Мы скромно забываем о том, что наши руководители гоняются только за прибылями. Главы СК не считают общие прибыль и убытки, а хотят получать прибыль со всех продуктов. По сути - гонятся за сверхприбылями. В идеале им надо сделать законный запрет на продажу каких-нибудь прибыльных страховых полисов в обмен на возможность его продавать если они занимаются ОСАГО. Ла и вообще весь ОСАГО надо пересматривать, например страхование автогражданской ответственности привязывается к машине - полный бред. Я страхую человека, в которого потенциально въеду - тоже бред. В общем пока наши дельцы хотят и рыбку съесть и кости сдать - ничем хорошим не кончится такой подход. Поумерить аппетиты надо. Мелких игроков, не способных справится, надо вырождать, они не справятся в конкурентной борьбе, а у крупных с ОСАГО в любом случае есть профит, и неплохой, больше жалоб, потому что привыкли к прибылям минимум в пару хвостов.

Edited at 2014-10-20 07:47 pm (UTC)

Выплаты такие что смешно,страховые все деньги тратят на себя,на поддержание собственного аппарата-дай им больше и они их освоят на раз.
Да и драк на дорогах меньше то не стало..

Страховщики просто нищие. Как можно жить на какие-то жалкие 500 % прибыли ???!!!

Эх, золотозубый, лихо ты бабосики стрижешь, пост то заказуха голимая. И, что ты знаешь про бандитов, сапог?

В этом лучае сама система страхования ответственности дурацкая.
В норме стоит сделать так, чтобы в случае аварии ты _всегда_ имел дело со своей страховой. Ты ее выбрал, ты выбрал, что получше. Она платит тебе за разбитый автомобиль, т.к. ты страховал именно автомобиль, а не ответственность. И уже потом твоя страховая будет трясти со страховой виновника (или общий фонд страхования на государство). Произошла авария? Все в базе, в какую страховую ни пойдешь - коэффициент выше будет, т.к. ясно, что ты - проблемный водитель. С коэффициентом бабки на тебе отобьют, никто не в накладе.

Это уже, в принципе, реализовано. Можно по ОСАГО получать деньги в своей страховой. Вот только не помогает это. Меня по деньгам прокинула именно моя компания. Наоборот, знающие люди советуют бабло требовать с чужой компании, так как с чужой в случае чего и в конфликт вступать проще.

Саша, вижу парадокс :) С одной стороны, людям предлагается убрать патетику и эмоции и рассуждать в цифрах и фактах. И это правильно. Но со стороны страховых компаний как раз видна патетика и эмоции, отвлеченные рассуждения. Но никаких цифр в подтерждение того, что ОСАГО им невыгодно.

1. Позволю себе привести несколько цифр и фактов в подтверждение того, что ОСАГО для СК не просто выгодно, а МЕГА-выгодно. Данные взяты из годового отчета Российского союза автостраховщиков (РСА) по 2012 году:
- заключено 40,8 млн договоров ОСАГО,
- СК получили 2,60 млн. требований о возмещении вреда, урегулировали из них 2,55 млн
- СК собрали 121,3 млрд рублей страховых премий (взносов),
- СК выплатили пострадавшим 62,0 млрд рублей.
- 10% от премий (сборов) по закону об ОСАГО уходит страховым агентам (12,1 млрд), 2% перечисляется в фонд РСА (2,4 млрд).

Считаем. 121,3 - 62 - 12,1 - 2,4 = 44,8 млрд рублей. Это 36,84% от собранных взносов. Именно столько ОСТАЛОСЬ у страховых компаний. Напомню еще один уже подзабытый факт: по закону об ОСАГО в СК должно оставаться 8% от собранных сборов. Таким образом, сейчас им остается в 4,5 раза больше положенного! И никакой речи о росте тарифов быть не должно, пока реальные показатели прибыльности не сравняются или хотя бы не приблизятся к предусмотренным законом.

Когда я при случае привожу СК эти цифры, их представители либо тушуются, мямлят, краснеют, бледнеют и вообще теряют лицо, либо напротив, надувают щеки и с важным видом вещают про актуарные расчеты, понимание сути которых не подвластно простым смертным и которые якобы меняют картину радикально. :)

2. Что такое "убыточность"? В повседневном понимании 99,9% людей убыточность - это убытки. Это когда ты платишь больше, чем зарабатываешь. Получил 100 рублей, отдал 120, убыточность 20%. А в страховом бизнесе "убыточность" - это любые выплаты пострадавшим! То есть получив, например, 100 млрд. рублей и выплатив из них 55 млрд. рублей, страховые компании со скорбным лицом говорят об убыточности 55%, в то время как речь идет о маржинальности (прибыльности) 45%! Тот, кто ввел термин "убыточность" в страхование, был гением. Он на веки вечные создал страховым компаниям имидж бедных и несчастных: у 99,9% людей компании, работающие с колоссальной "убыточностью" 60-70%, всегда будут вызывать сочувствие. Хотя речь в этих случаях идет на самом деле о прибыльности 40-30%.

3. Насчет "невыгодности ОСАГО" в маленьких городах. Этот тезис, во-первых, пока не подтвержден цифрами. Во-вторых, если уровень выплат в каком-то регионе действительно превышает уровень сборов, это повод просто скорректировать региональный коэффициент, а вовсе не повышать все тарифы разом (закрыть все офисы в убыточном регионе нельзя по закону). В-третьих, считать надо не уровень прибыльности региона по ОСАГО, а уровень прибыльности всей СК по ОСАГО: учитывая сверх-прибыльность ОСАГО, убытки даже по 1 региону с лихвой компенсируются прибылями в 10 соседних. В-четвертых, если какая-то СК несмотря на все это умудряется быть реально убыточной по ОСАГО - пусть уходит с рынка, ее долю с радостью примут на себя конкуренты. Это бизнес, ничего личного ))

4. В чем же причина попыток СК поднять тариф на 25%? Причин две.
Первая: жадность. Им Тупо Хочется Еще Больше Денег.
Вторая: если поспрошать страховых агентов и брокеров, выясняется, что многие из них получают вовсе не 10% с ОСАГО (положенные по закону), а 20-30%. Если этому верить, на рынке имеет место массовое нарушение закона, до которого никому нет дела. Конечно, если выплачивать брокерам не 10%, а 30%, никакой маржи не хватит. ) Но эта ситуация создана самими же СК и брокерами, которые по взаимной договоренности просто игнорируют закон об ОСАГО.

Ни одна из этих причин не является основанием для роста тарифов.

Да, хороший разбор полётов (+)

Одна ремарка.
Существовавший размер предельных выплат по ОСАГО был всё-таки слишком маленьким. Машины с 2003 года подорожали.

Когда страховщики начинают ныть про убыточность своего страхового бизнеса я всегда предлагаю им пойти на угольную шахту или в карьер на самосвал. Эти ребята тут же крысятся, как будто им не работу предлагают, а бесплатную проституцию.

дык и само понятие "убыточность" у страховщиков весьма своеобразное.
перевернутый мир

Ваша запись появилась в рейтинге 3000-ТОП. Отслеживать судьбу записи вы можете по этой ссылке.
Подписаться на рассылку или отказаться от рассылки можно здесь.

?

Log in